Haftpflicht

Haushalte oder Unternehmen ohne Haftpflichtversicherung risikieren jeden Tag den Ruin, obwohl Policen heutzutage recht günstig zu haben sind. Eine Haftpflichtversicherung gehört daher in jeden Haushalt wie eine Betriebshaftpflichtversicherung in jedes Unternehmen.

Obwohl die Deutschen in vielen Bereichen als konservativ und sicherheitsorientiert gelten, fehlt bei vielen Familien, Selbständigen und Unternehmen der existenzielle Basisschutz mittels einer Haftpflichtversicherung. Während bei etlichen freien Berufen die Berufsausübung von dem Abschluss einer Haftpflichtversicherung abhängig gemacht wird, ist das im privaten und gewerblichen Bereich nicht der Fall. Doch auch so mancher sicher gemeinte Versicherungsschutz versagt, wenn die Bedingungen im Einzelnen nicht eingehalten werden. So ist eine private Haftpflichtversicherung in den meisten Fällen ungeeignet und fehl am Platz, um Risiken in einem Ehrenamt oder bei einer selbständigen Tätigkeit abzusichern.

Wichtigster Baustein "Haftpflichtversicherung"

Eine Haftpflichtversicherung ist sowohl im privaten wie auch im gewerblichen oder freiberuflichen Bereich der erste und wichtigste Baustein, um sich selbst, seine Familie und/oder das Unternehmen vor existenziellen Risiken zu schützen. Eine Haftpflichtversicherung gehört daher zum absoluten Mindestumfang an Versicherungen, an denen ein Existenzgründer oder selbständiger Unternehmer niemals sparen sollte. Der Grund hierfür ist einfach erklärt: Wer einem anderen durch ein fahrlässiges Verhalten - sei es durch eigenes Verhalten oder das eines Mitarbeiters - einen Schaden zufügt, haftet dafür im Zweifel mit seinem gesamten Vermögen, inklusive Unternehmens- und Privatvermögen. Das gleiche gilt, wenn Kinder oder Haustiere fahrlässig einen Schaden verursachen, beispielsweise der nicht angeleinte Hund läuft vor ein Auto und verursacht dadurch einen Verkehrsunfall. Schnell entstehen hier Schadenssummen im sechs- oder siebenstelligen Bereich, z.B. das brennende Mehrfamilienhaus infolge einer vergessenen Kerze zu Weihnachten oder das spielende Kind, das einen Motorradfahrer zu Fall bringt, der daraufhin querschnittsgelähmt ins Koma fällt.

Privat, Amt und Unternehmen trennen

Die beste private Haftpflichtversicherung mit der höchsten Versicherungssumme ist nichts wert, wenn sie gegen die potentiellen Risiken nicht schützt. Da ist z.B. der Herr Müller, der abends im Fußballverein als ehrenamtlicher Trainer die Jugendmannschaften trainiert und insoweit nicht durch seine private Haftpflichtversicherung abgesichert ist. Oder Frau Schmidt, die regelmäßig bei sich zuhause die Kinder der berufstätigen Nachbarn betreut, sei es aus Gefälligkeit oder als selbständige Kinderbetreuerin. Private Haftpflichtversicherungen arbeiten sehr oft mit sog. Ausschlußklauseln, d.h. der Versicherungssschutz ist ausgeschlossen, wenn bestimmte Sachverhalte gegeben sind. Das ist insbesondere der Fall bei ehrenamtlichen Tätigkeiten oder bei Tätigkeiten gegen Bezahlung im gewerblichen oder freiberuflichen Bereich, aber auch hinsichtlich geliehener oder gemieteter Gegenstände.

Gefahrenstelle Unternehmen

Mit der Gründung eines Unternehmens wird immer eine neue Gefahrenstelle eröffnet, die mit der Einstellung von Mitarbeitern für den/die Unternehmer oder Geschäftsführer einer GmbH sofort unüberschau wird. Das gleiche gilt natürlich auch für Freiberufler und andere selbständige Unternehmer. Der oder die Unternehmer sind in jedem Fall für die Verkehrssicherungspflicht verantwortlich und müssen eingetretene Schäden bei Dritten voll ersetzen, wenn die Vernachlässigung einzelner Sicherungsmaßnahmen nachgewiesen werden kann. Letzteres ist leichter getan als gesagt, denn vor dem Auge des Richters ist man kaum in der Lage, einen Betrieb so einzurichten, dass er sämtlichen Anforderungen an die Verkehrssicherungspflicht gerecht wird. Geschieht ein Unfall, haftet der Unternehmer daher in der Regel (mit) - und zwar mit allem was er hat. Nicht nur das Unternehmensvermögen wird im Schadensfall herangezogen, sondern auch das Privatvermögen, insbesondere das eigene Haus, das Wertpapierdepot oder die Lebensversicherung.

Spezifische Risiken erkennen und versichern

Gerade im Bereich der Haftpflicht für Schäden Dritter gibt es die unterschiedlichsten Formen von Haftpflichtversicherungen, je nach Branche, Größe und Rechtsform.